Член генерального совета «Деловой России», адвокат Алексей Мишин рассказал о внедрении Банком России единой межбанковской платформы Банка России по проверке клиентов кредитных организаций по «антиотмывочному» законодательству «Знай своего клиента»

В рамках национальной программы «Цифровая экономика» Банком России в начале этого года была разработана Стратегия развития финансовых технологий, согласно которой особое внимание уделяется регулированию и внедрению цифровых технологий на финансовом рынке.

Наиболее больной темой, как для регулятора, так и финансового сектора в последние годы стала борьба с легализацией, отмыванием доходов, проведением клиентами сомнительных и подозрительных операций. В связи с этим первым шагом Банка России в реализации национальной программы цифровизации стала разработка и внедрение единой платформы, в которой клиенты банков будут распределены по зонам риска, так называемый «светофор». Нахождение в красной зоне для клиента будет означать фактическое прекращение возможности пользоваться банковскими услугами, в желтой – работа с банком в режиме офлайн, в связи с наличием отдельных признаков сомнительности, и в зеленой – возможность работать с банком в обычном режиме.

Определение риска клиента с точки зрения «антиотмывочного» законодательства имеет большое значение непосредственно для самих клиентов банков – предпринимателей. В сложившейся ситуации жесткого регулирования в данной сфере, а также недостаточной компетенцией сотрудников финансового мониторинга банков и недостаточной осведомленностью о деятельности клиента, предприниматели сталкиваются с приостановкой проведения операций по их расчетным счетам. В связи с техническими сложностями и большой длительностью реализации процедуры «реабилитации» подозрения банка фактически блокируют их финансово-хозяйственную деятельность и, как следствие, приводят к несвоевременному исполнению обязательств с контрагентами, убыткам и возможной последующей ликвидации бизнеса. Данная проблема в настоящее время уже достигла таких масштабов, что бурно обсуждается на всех уровнях.

Для предпринимателя самое важное во взаимодействии с банком, через который он осуществляет свои финансовые расчеты,  – это открытость, скорость и объективность принимаемых решений. Внедрение централизованного информационного сервиса анализа деятельности клиента на основании источников, которые имеются в доступе центробанка в силу его функций, позволило бы существенно снизить процент необоснованных приостановок и блокировок по счетам предпринимателей. Это, в свою очередь, положительно скажется на повышении эффективности экономики в целом.  

Как известно, тестовая версия платформы уже была опробована в Сбербанке и выявила ряд серьезных рисков, которые могут проявиться после внедрения системы. В первую очередь, согласно мнению экспертов, которые были привлечены к оценке работы тестовой версии, использование релевантных оценок Банка России может стать инструментом давления на предпринимателей. Что это значит? Релевантность оценок применяемых к разным юридическим лицам (по масштабу деятельности, системе налогообложения, специфике деятельности) может привести к срабатыванию триггеров, которые не могут быть отнесены ко всем видам бизнеса одинаково. Таким образом, могут возникнуть ситуации, когда компания попадет ошибочно в красную зону, что фактически блокирует ее деятельность и приводит к существенным убыткам. Во-вторых, клиент может попасть в красную категорию из-за подозрительных операций в других банках. В этом случае банку потребуется дополнительная информация для принятия решения, и если ее не окажется в системе, предлагаемой Банком России, бумажная волокита может возрасти.

Считаю, что для эффективного и безопасного развития и функционирования цифрового финансового пространства необходима реализация скоординированных мероприятий на уровне всех его участников (Банка России, финансовых организаций, вендоров и предпринимателей-клиентов финансовых организаций), а также своевременное пропорциональное регулирование, которое должно, с одной стороны, поддерживать стабильность финансовой системы и защищать права потребителей банковских услуг, а с другой — содействовать развитию и внедрению цифровых инноваций.